Mostanában azt olvashatod az újságokban, hogy 2012. márciustól nagyon lecsökkent a fogyasztási hitelezés, és nem várható a növekedés. Mi is a fogyasztási hitel? Kiknek ajánlott?
A fogyasztási hitelek közé tartoznak azok a hitelek, amelyeket általában valamilyen háztartásban használt eszköz megvásárlására, vagy személyes célokra (pl. hálapénz az orvosnak..., utazás, stb.) nyújtanak a bankok. Ilyenek az áruvásárlási hitelek, személyi kölcsönök, vagy különböző fantázianévvel ellátott hitelek. Az a kölcsön is ebbe a csoportba tartozik, amit a kereskedőknél kapsz. Ha vásárolsz egy mosógépet, vagy bármi mást. De ide sorolhatók az autóvásárlási hitelek is.(Hitelek és nem lízingszerződések! A kettő nem ugyanaz!)
A nevesített áruvásárlási hitelnél (amikor egy adott termékre veszed fel a hitelt) egyértelmű a hitelcél, de a többi fogyasztási kölcsönnél nem meghatározott (hivatalosan: fogyasztási célhoz nem kötött) a hitel célja, ezt nem is kérdezi a bank. Arra költöd, amire akarod.
A fogyasztási kölcsönök tömegtermékek. A bankok kidolgoznak néhány konstrukciót az egyes ügyfélcsoportokra, és azt „árulják”, vagy kereskedőkkel kötnek szerződéseket az áruvásárlási hiteleik kihelyezésére. Azért tömegtermékek, mert „egy kaptafára” működnek. Egy-egy konstrukcióba azonos feltételek szerepelnek,melyek pontosan ki vannak dolgozva. Aki nem fér be a feltételekbe, az nem kaphatja meg a hitelt. Ezek a pontosan, részletesen kidolgozott feltételek biztosítják, hogy gyors legyen a hitelbírálat. De itt sem mások a bank által vizsgált alapvető feltételek, úgymint fizetőképesség, fizetőkészség, fedezetek. Ezekről már olvashattál a következő bejegyzésben, itt:
A feltételek fontos tényezői a kölcsön összege és futamideje. Alacsony összegű és rövidebb futamidejű termékeknél kevésbé szigorúak a feltételek. Ma már a bankok nem nagyon kínálnak éven belüli hiteleket, mert a jogszabály által meghatározott maximális THM (Teljes Hiteldíj Mutató) olyan kicsi, hogy alig van rajta haszon. (Végülis a munka ugyanannyi az 50 000 Ft-os hitellel, mint a 200 000 Ft-ossal....)
A hitel igénylésekor megvizsgálják a jövedelmedet, rákérdezhetnek a vagyoni helyzetedre (ház, lakás, autó van-e), arra, hogy van-e eltartottad, hányan éltek a háztartásban, általában kérnek egy közüzemi számlát. Megnézik, hogy abba a Bankba, ahol a hitelt igényled, van-e számlád. Ha igen, megnézik a forgalmát, a beérkező jóváírásokat. Ha nincs náluk számlád, lehet, hogy előírják. (Drágítva ezzel Neked a kölcsönt.) Megvizsgálják, hogy a törlesztőrészlet mekkora részét teszi ki a jövedelmednek.
Kisebb összegű személyi kölcsönnél (bankja válogatja, hogy ez a kisebb összeg mit jelent) általában nem kérnek kezest vagy más fedezetet, de nagyobb összegeknél már igen. Ilyenkor előírják, hogy hány és mekkora jövedelmű kezest kérnek. A kezesség arról szól, hogy ha Te nem fizeted a kölcsönt, a kezesnek kell fizetnie. Ha több van, mindnek!
Nagyobb összegeknél kérhetnek dologi vagy akár ingatlan fedezetet is.(Ez már kissé összemosódik a jelzálog hitelekkel.) De például, ha autóvásárlási hitelt veszel fel, az autó lehet (sőt, többnyire kérik is) a fedezet.
És még egy fontos tudnivaló:”kamatmentes kölcsön” nincs! Megfizettetik veled a hitel díját így is, csak a fizetendő költséget nem kamatnak hívják. Sőt: jól is járhat a bank, mert előre megkapja, ha mondjuk kezelési költségként vagy bírálati díjként kéri el.
Hogy kinek ajánlottak ezek a hitelek, sajna itt már nem fér el, de egy következő bejegyzésben kitérek majd rá.
Figyelmeztetés:
A hitelt vissza kell fizetni! Ezt még nagyon sokszor fogod hallani tőlem, mert sokan elhitték ennek az ellenkezőjét és csapdába estek! Ne járj Te is így!
Ez a blog elköltözik, de tovább él, kattints ide: http://penzugyiutravalo.hu
