A sorozat jelen részében arról lesz szó, hogy a jövőbeli bevételi forrásaid elegendőek lesznek-e ahhoz, hogy a törlesztőrészleteidet a futamidő végéig fizetni tudd.
A sorozat előző részeit itt találhatod:
Nem elég csak a jelenre gondolnod, hiszen a hitelt a jövőben is fizetned kell! És a jövőbe nem lát senki, ezért nagyon fontos, hogy amilyen kockázatokat ma ismersz, azt számba vedd!
Mik lehetnek ezek? A „támadás” két oldalról érhet: saját körülményeid és a bank oldaláról.
A saját körülményeidet ért változások közül azok a fontosak, melyek a fizetőképességedet érintik, valamely okból csökken a havi bevételed összege, vagy megnőnek a kiadásaid. Ezt Neked kell átlátnod: mennyire biztos a jövedelmed, mekkora ingadozás várható, van-e más, rendszertelen bevételed. Nem mindegy, milyen futamidejű hitelt választasz: hosszú távon mindig bizonytalanabb a helyzet, mint 1-3 éves távlatban. Ezeknek a kockázatoknak a kivédésére is vannak megoldások különböző biztosítások formájában. (hitelfedezeti életbiztosítást, munkanélküliségre vonatkozó biztosítás, baleseti biztosítás, stb.) Vannak olyan bankok és hitelkonstrukciók, melyek ezeknek egy részét is előírják. Ezeknek a megkötése azonban többletterhet, további fizetési kötelezettséget jelent, amit hosszú távon be kell kalkulálnod.
A bank oldaláról fennálló „támadási” lehetőség az, ha a törlesztő részleteid megemelkednek, és felborítják a költségvetésedet. Egy hitel lehet állandó (fix) kamatozású, vagy változó kamatozású. A fix kamatozású konstrukciókat általában rövid futamidőre adják. Forinthitelnél a fix kamatozás védelmet nyújt a törlesztőrészlet lényeges változása ellen. Változó kamatozású hitelnél a kamatláb a futamidő alatt megváltozhat. Ez két okból szokott bekövetkezni: a kamatlábat valamilyen ismert referencia kamatlábhoz (BUBOR, LIBOR, JBK,stb) kötik, és ez a kamatláb változik. Annyiban kiszámítható, hogy megvan a változás időhossza: 1,3,6 hónapos, éves időszakot követően változik mindig. Van olyan hitel is, ami változó kamatozású, és a banktól függ, mikor, mennyivel változtatja a kamatlábat. Szerencsére ma már jogszabályok írják elő, hogy mely esetekben teheti ezt meg a bank. Erről szerződéskötés előtt Téged is tájékoztatnia kell!
A kamatláb növelése a törlesztőrészlet növekedését vagy a futamidő kitolódását vonhatja maga után. Ezt is meg kell érdeklődni, mielőtt a hitelt felveszed! Nagyobb hitelösszeg esetén nagyobb törlesztőrészlet növekedést okoz ugyanakkora kamatláb emelkedés.
Külön regéket lehetne írni a deviza hitelek kockázatairól, de ez ma már annyira általános téma a társadalomban, hogy nagyon sokan ismerik. Devizahitelek esetén ugyanúgy fennáll a kamatláb növekedése miatti törlesztőrészlet emelkedés, mint a forinthiteleknél, de kiegészül még az árfolyam kockázatokkal. Devizahitelt annak érdemes felvenni, akinek van deviza jövedelme, és abban a devizanemben, amiben a jövedelmét kapja. A hitel összegét devizában határozzák meg, és abban is kell visszafizetni. Ha neked csak forint áll rendelkezésedre, akkor előbb azt átváltják a szükséges devizára és azt törleszti be a bank. Ez az átváltás a különösen kockázatos. Ugyanis, ha gyengül a forint, akkor több forintot kell adni egységnyi devizáért. Sajnos az élet megmutatta, hogy ezek nagyon szélsőséges változások is lehetnek!
Ez a blog elköltözik, de tovább él, kattints ide: http://penzugyiutravalo.hu
